Peran Bank Syariah Pada Ekonomi Indonesia

Dalam pidatonya di hadapan Forum Ekonomi Islam Dunia, awal pekan ini, Presiden Susilo Bambang Yudhoyono menekankan pentingnya ekonomi syariah. Perbankan syariah dinilai tak terpengaruh krisis ekonomi global. Di Indonesia 30% dana syariah bergerak di usaha kecil menengah.

Sebagian lembaga keuangan syariah ini sedang mencoba menyusuri pasar-pasar dan pedesaan. Cita-citanya turut andil menumpas rentenir dengan cara memberi pinjaman yang lebih ringan sembari tetap mencari untung sebagai lembaga pembiayaan.

Berikut penelusuran upaya jasa keuangan syariah, yang bergerak di lapis paling bawah perekonomian.

Di Kampung Sawah, Cileungsi, Bogor, Jawa Barat, Rubiyatun sibuk melayani pembeli, di kios buah miliknya. Ia menyusun buah-buah dalam keranjang, sembari bercerita tentang warungnya.

Kios itu baru diperbesar beberapa bulan silam, menggunakan pinjaman dari Koperasi Mitra Indonesia. Bulan lalu, kata Rubiyatun, seorang pengurus Koperasi Mitra Indonesia makan di warungnya. Lalu berceloteh tentang pembiayaan syariah. Rubiyatun kepincut langsung pinjam Rp. 10 juta untuk buka cabang baru.

Rubiyatiun: "Terus terang ya mbak, setelah ambil uang 10 juta itu, buat modallah, ininya buat modal. Jadi saya mau buka satu lagi, buka cabang. Warung nasi, juga. Tempatnya sudah dapat, tinggal mungkin nunggu orangnya iya atau engga".

Koperasi Mitra Indonesia
Rubiyatun hanya butuh waktu dua hari untuk mendapat pinjaman. Menurut Wahyu Dwi Agung, pendiri Koperasi Mitra Indonesia, para pegawai sengaja memperkenalkan diri dan cari nasabah. Maklum sistem syariah mereka belum seterkenal koperasi, mau pun bank konvensional. Kunjungan nasabah sekaligus sebagai proses analisis usaha.

Wahyu Dwi Agung: "Kalau kita, strategi mendatangi untuk mengetahui tanpa kita kecolongan. Itu sebenarnya strategi melamar gadis. Kita lihat dulu apa adanya, kalau di TV sudah make upan, bedaknya sudah lain. Maka strategi kita yang utama namanya adalah solisitasi, atau kita sebut pula datang kepada masyarakat pengguna. Itu istilahnya yang paling bagus. Skornya tinggi, kalau orang datang itu skornya paling rendah. Yang sedang kalau ada rekomendasi dari yang dikunjungi".

Pengurus Koperasi Mitra Indonesia, Cendana Sari mengatakan cara ini lumayan menekan resiko. Kredit bermasalah katanya hanya 1 persen.

Cendana Sari: "Usaha, karakter, juga lingkungan dinilai. Orang sekitar bisa, ketua RT, mereka ngak mungkin bohong. Ada tiga yang jamin setiap nasabah kita. Itu yang membuat alhamdulilah, resiko dari financingnya sekitar 1 persen, kurang lebih segitu. Kalau bermasalah kita restrukturisasi, kita lihat usahanya. Kalau di mikro, pendampingan itu harus".

Bukan Hanya Muslim
Pendekatan personal pada nasabah, kata Cendana Sari, membuat koperasi cepat diterima masyarakat. Sistem syariah dan penjelasan halal-haram diakui juga merupakan senjata menggaet nasabah. Tapi kata Wahyu, meski pun sistemnya syariah, koperasi tidak hanya menerima nasabah muslim, semua orang boleh.

Wahyu Dwi Agung: "Itu pilihan terbuka. Di Pondok Kopi itu ada nasabah, ya mungkin bisa kita lihat di sini. Jadi, gak ada masalah, kan? Kita ekonomi banget. Perihal orang memilih karena dasar syariah, ada. Dan cepat boleh bisa, karena dekat dan cepat bisa. Artinya gini, kalau beli barang di toko, entah yang punya itu misalkan Engkoh atau Made, buat saya gak ada urusan. Karena apa? Kepentingan saya pada waktu itu harus beli dengan cepat dan harus dapat".

Koperasi Mitra Indonesia atau KaMI baru berdiri satu setengah tahun, memiliki anggota seratusan di kawasan Cileungsi, Bogor. Asetnya sekitar Rp. 1 milyar. Selain melayani simpan pinjam, koperasi ini juga mengurusi simpanan pendidikan dan haji.

KaMI adalah satu dari 28 koperasi yang berdiri di bawah kendali perusahaan Jasa Keuangan Syariah berlabel MC Business. Sebagian koperasi itu sudah lama berdiri, sebagian lagi usaha baru. Karyawannya sekitar 100 orang. Saat ini baru menjangkau Jakarta, Jawa Barat, dan Jawa Timur. Tahun ini akan merambah seluruh Jawa dan Lampung dengan target 50 koperasi baru.

Presiden Direktur MC, Wahyu Dwi Agung mengatakan, seluruh koperasi harus ikut sistem syariah. Uang yang disalurkan berasal dari bank-bank syariah dan sebagian kecil dana simpanan nasabah.

Wahyu Dwi Agung: "Kita mencari dana, mengelola dana dan menjamin dana. Kita kerja sama dengan koperasi syariah di Indonesia, tapi manajemen dikelola oleh MC. Keuangannya kita carikan dari bank syariah, tetapi sistem manajemen dan seluruh operasional dilakukan oleh MC. Jadi MC Bisnis, divisi salah satunya di sektor pemasaran ini yang kemudian menciptakan berbagai banyak kesempatan kerja".

Halal dan Tidak Spekulatif
Syariah berarti hanya menyalurkan uang pada kegiatan yang dinilai halal, dan pada sektor riil. Bukan spekulatif, uang bukan untuk beli uang, kata Wahyu. Wahyu mengakui untuk jasa ini koperasi mengutip uang jasa lebih tinggi, ketimbang bunga pasar, karena butuh biaya operasional lebih besar. Jika Anda meminjam Rp. 10 juta selama setahun, maka uang yang harus dikembalikan nyaris 13 juta.

Soal ini Rubiyatun, pemilik warung di Pasar Cileungsi punya perbandingan. Ia pernah pinjam Rp. 10 juta dan harus kembali dalam waktu 80 hari sebanyak Rp. 12 juta. Kalau dihitung setahun, bunganya 90 persen. Rubiyatun menyebutnya bank harian. Ia terpaksa masuk jebakan rentenir karena gagal pinjam ke bank.

Rubiyatun: "Tahunya bank harian. Bank lainnya besar-besar, ini aku enggak mau puyeng, gitu gara-gara persyaratan yang macem-macem. Pokoknya saya minjem sampai selesai sehari 150 setornya".

Gubernur Bank Indonesia Boediono memberi catatan penting soal kemampuan bank syariah menghadang krisis keuangan, sampai dua kali. Demikian pidatonya pada Festival Ekonomi Syariah kedua di Jakarta, bulan lalu. Bahkan pada 2008, ekonomi syariah tumbuh 35 persen.

Budiono: "Tidak memperkenankan produk-produk yang bersifak spekulatif. Oleh karena itu apabila dipraktekkan dengan benar, resikonya untuk menyebabkan krisis boleh dikatakan tidak ada. Belajar dari pengalaman itu, perbankan sudah seharusnya kembali ke qitohnya dan perbankan syariah layak menjadi teladannya".

Seruan SBY
Presiden Susilo Bambang Yudhoyono meminta perbankan syariah memperluas perannya di sektor usaha kecil menengah.

Susilo Bambang Yudhoyono: "Saya mengajak para pelaku ekonomi syariah untuk mengembangkan ekonomi syariah dengan fokus utama meningkatkan kesejahteraan rakyat. Saya juga memberikan apresiasi atas realisasi penyaluran Kredit Usaha Rakyat syariah kepada pelaku usaha mikro, usaha kecil dan usaha menengah".

Kehebatan ekonomi syariah ini juga ditegaskan Presiden ketika memberikan sambutan dalam pertemuan Forum Ekonomi Islam Dunia di Jakarta pekan ini. Kata presiden, saat ini banyak negara Barat siap menerima bank syariah, karena tidak memasukkan aset berbahaya dalam investasi dan tidak ada resiko. Sistem syariah juga dinilai tak terpengaruh krisis.

Karena itu usaha kecil menengah diharapkan menjadi fokus bank syariah yang sedang tumbuh. Direktur Perbankan Syariah, Bank Indonesia, Ramzi A. Zuhdi mengatakan, dari nilai aset perbankan Syariah sebesar Rp. 50 trilyun lebih, 35 trilyun di antaranya berada di sektor keuangan mikro.

Ramzi A. Zuhdi: "Kalau kita melihat data laporan keuangan mereka, sebetulnya 70 persen udah UMKM karena corporate hampir tidak mau masuk ke daerah syariah. Ini di mata mereka belum terlalu jelas. Mereka sendiri kan punya hitungan-hitungan tertentu yang harus pas dengan itu".

Usaha Kecil
Akhir 2009, aset bank syariah diharapkan mencapai Rp. 90 trilyun. Artinya, diperkirakan tambahan Rp. 28 trilyun lagi dana syariah yang mengalir ke sektor usaha kecil. Kenapa bank syariah sukses di UKM? Direktur Perbankan Syariah, Bank Indonesia, Ramzi A Zuhdi.

Ramzi A. Zuhdi: "Populasinya banyak di UMKM. Mengimplentasinya sulit. Di korporate umumnya kita bicara dengan pemilik, kalau di UMKM, seperti di fes, syariah sudah ada tapi belum disebut syariah. Di kampung, kalau ada sawah yang tidak dipakai, kemudian dipakai, kemudian ada bagi-bagi hasil. Itu sudah ada pada diri masing-masing. Karena pemilik dan pengusaha jadi satu, lebih gampang merasakan manfaatnya".

Menurut Direktur Utama BRI Syariah Ventje Raharjo, mengikuti perusahaan induknya BRI, lembaganya juga akan memfokuskan diri pada usaha kecil menengah.

Ventje Raharjo: "Arahnya adalah menengah bawah yaitu ke kota kedua, dan pedesaan, kita akan menempatkan tenaga melalui kantor unit BRI, terutama di pedesaan. Dengan tenaga itu kita perkenalkan produk kita, perkenalan macam-macam melalui pesantren, RS Islam, dan edukasi ke masyarakat umum".

Ventje Raharjo mengakui bukan perkara mudah menembus masyarakat bawah. Selain butuh tenaga khusus, biaya operasionalnya juga lebih besar.

Pengamat Ekonomi Syariah, Syafii Antonio menyarankan para pejabat bank syariah untuk melepas dasi, menggunakan bangunan sederhana dan meninggalkan mobil kalau mendekati pemilik usaha kecil. Kata Syafii, sebagian manajemen bank syariah saat ini masih enggan menempuh cara itu dan hanya bermain di lingkungan usaha menengah. Syafii mengingatkan, memberdayakan usaha kecil adalah roh ekonomi syariah.

Syafii Antonio: "Jadi tidak sah jadi lembaga keuangan dan perbankan syariah, kecuali dia mendedikasikan diri untuk pemberdayaan ekonomi umat. Sementara umat itu berada di menengah kecil. Itu yang pertama. Jadi ini bukan mau atau tidak mau, ini sudah merupakan maklumat keberadaannya. Artinya ruhnya di situ dan bank syariah bisa kehilangan misinya bila mengejar perusahaan yang besar dan melupakan yang kecil. Yang kedua usaha kecil dan mikro itu ternyata sangat profitable".

Buat Semua Orang
Direktur Perbankan Syariah, Bank Indonesia, Ramzi A. Zuhdi menegaskan seluruh jasa keuangan syariah yang ada di Indonesia bisa dimanfatkan untuk semua orang, semua golongan.

Ramzi A. Zuhdi: "Karena itu sudah sebagai suatu sistem, bukan suatu pandangan agama. Dia merupakan salah satu sistem ekonomi, yang sudah diadopsi oleh semua dunia, termasuk di London, di RRC, Jepang apalagi, Korea baru mulai belajar, Singapura sudah mulai marak".

Soal ini bekas atlet bulutangkis peraih medali emas olimpiade, Susi Susanti, yang kini sukses menjadi pengusaha, punya cerita :

Susi Susanti: "Iya kebetulan saya juga salah satu nasabah bank syariah. Saya juga dapat pinjaman modal dari bank syariah sendiri, jadi buat saya bank syariah bukan hanya untuk muslim, tapi untuk semua kalangan. Mungkin di situ ada beberapa kelebihanlah, dibanding dengan bank-bank yang lain. Soal bunga dan flekxibel juga".

Tim Liputan KBR 68H melaporkan untuk Radio Nederland Wereldomroep di Hilversum.